Was passiert, wenn ich meine Schulden nicht zahle?

Schulden nicht bezahlen zu können bedeutet meist Stress und Sorgen vor den Konsequenzen. Dabei existieren Mythen und Halbwahrheiten über schlimme Folgen, vor denen Sie sich in Wahrheit vielleicht gar nicht fürchten müssen. Auf dieser Seite wollen wir damit aufräumen und klarstellen, was passiert und wann welche Folgen drohen: 

Der Gläubiger wird versuchen, sich das Geld zu holen
Muss mein Partner/ meine Partnerin auch für meine Schulden zahlen?
Kann ich durch Schulden mein Eigentum verlieren?
Komme ich wegen nicht gezahlter Schulden ins Gefängnis?
Wer erfährt, dass ich verschuldet bin?
Erfährt mein Arbeitgeber von meinen Schulden und kann ich deshalb meine Arbeit verlieren?
Kann ich überhaupt noch Kredite aufnehmen oder Verträge abschließen, wenn ich Schulden habe?
Kann ich durch Schulden meine Wohnung verlieren?​​​​​​​

Bei einer strafrechtlichen Verurteilung (oder einem Strafbefehl), die eine Geldstrafe nach sich zieht, besteht die Gefahr einer Ersatzfreiheitsstrafe, wenn nicht gezahlt wird. Deshalb sollten Geldstrafen so schnell wie möglich und vor anderen offenen Forderungen bezahlt werden.  

Falls Sie die Geldstrafe nicht rechtzeitig bezahlen können, gibt es zwei Optionen, die bei der Staatsanwaltschaft beantragt werden können, um die Haft zu vermeiden: 

• Antrag auf Ratenzahlung 
• Antrag auf Umwandlung in gemeinnützige Arbeit  

Bei den Anträgen kann Ihnen die Schuldnerberatung vor Ort helfen. 

Wichtig: Möglicherweise können Sie die Höhe der Geldstrafe auch noch deutlich reduzieren! Denn die Höhe einer Geldstrafe richtet sich nach Ihrem Einkommen. Ist das tatsächliche Einkommen dem Gericht nicht bekannt, wird es geschätzt. Sollte das Einkommen falsch geschätzt sein, müssen Sie sofort handeln und (am besten mit Nachweisen) der Höhe widersprechen, da die Frist bei einem Strafbefehl mit nur zwei Wochen ab Zustellung recht kurz ist. Wenn Sie die Straftat begangen haben, sollten Sie nur einen Teilwiderspruch zur Höhe der Geldstrafe einlegen. Sonst wird bei einem generellen Widerspruch der gesamte Fall neu verhandelt und wenn Ihre Schuld feststeht, kommen nochmal mehr Kosten auf Sie zu. 

Bei Bußgeldern, umgangssprachlich auch Strafzettel genannt, kann im schlimmsten Fall eine Erzwingungshaft drohen, wenn sie nicht bezahlt werden. Anders als bei der Geldstrafe können Sie hier jedoch Ihre Zahlungsunfähigkeit erklären, um die Erzwingungshaft abzuwenden. Falls Sie bei der Formulierung entsprechender Schreiben Hilfe benötigen, können Sie die Schuldnerberatung vor Ort um Unterstützung bitten. 

Wer längere Zeit seine Schulden nicht bezahlt, wird früher oder später mit dem Gerichtsvollzieher oder der Gerichtsvollzieherin zu tun haben. Der Gerichtsvollzieher wird Sie normalerweise per Brief auffordern, eine Vermögensauskunft abzugeben. Dafür wird er Ihnen einen Termin vorschlagen. Einen Termin beim Gerichtsvollzieher sollten Sie auf jeden Fall wahrnehmen! Falls Sie den Termin nicht wahrnehmen können, sollten Sie mit dem Gerichtsvollzieher Kontakt aufnehmen und einen neuen Termin vereinbaren. Falls Sie das nicht tun, kann hier eine Erzwingungshaft drohen. Der Gerichtsvollzieher hat als Staatsbeamter die Befugnis, einen Haftbefehl zu erwirken. Aber keine Sorge, der Gerichtsvollzieher hat kein Interesse daran, Sie ins Gefängnis zu bringen. Wie weiter oben bereits beschrieben, handelt es sich hier um eine Erzwingungshaft. Die Erzwingungshaft droht nur so lange, bis Sie die Vermögensauskunft nachgeholt haben. Im besten Fall ersparen Sie sich aber diesen Stress und geben die Vermögensauskunft direkt ab. 

Wer Zahlungsverpflichtungen in dem klaren Bewusstsein eingeht, die Zahlung nicht leisten zu können – also wer etwas kauft, ohne vorzuhaben die Summe zu bezahlen, macht sich wegen Betrugs strafbar. Hier kann neben einer Geldstrafe auch eine „klassische“ Freiheitsstrafe drohen. Wichtig ist dabei, ob Sie das absichtlich machen. Hatten Sie die Absicht, Ihre Schulden komplett zurückzuzahlen, aber durch Ihre aktuelle finanzielle Situation ist Ihnen das nicht mehr möglich? Dann müssen Sie sich in der Regel keine Sorgen um ein Strafverfahren machen. Um wieder einen Überblick über Ihre Finanzen zu erhalten, können Sie unseren Haushaltsplan und Sortierhilfe nutzen und sich bei der Schuldnerberatung vor Ort Unterstützung holen. 

Die Schufa ist eine Auskunftei. Neben der Schufa gibt es auch andere Auskunfteien, z.B. Creditreform oder CRIF.  

Auskunfteien bewerten, wie zuverlässig in der Vergangenheit Rechnungen bezahlt oder Kredite zurückgezahlt wurden. Daraus schätzen sie ein, wie zuverlässig jemand in Zukunft zahlen wird.  Dafür speichern sie Informationen über nahezu alle Menschen in Deutschland. Die Daten bekommen sie von Unternehmen. Die Weitergabe Ihrer Daten erlauben Sie diesen Unternehmen über die Allgemeinen Geschäftsbedingungen (AGBs), wenn Sie dort zum Beispiel etwas kaufen. Den Auskunfteien wird dann auch mitgeteilt, wenn eine Forderung nicht rechtzeitig zurückgezahlt wird. Das passiert jedoch nur, wenn Ihr Gläubiger Vertragspartner der Auskunftei ist. Wenn Sie Schulden bei einem Freund haben, der sehr wahrscheinlich kein Vertragspartner einer Auskunftei ist, werden diese Schulden auch in keiner Auskunftei auftauchen. Wenn Sie dagegen bei einem großen Versandhändler oder einer Bank Schulden haben, ist ein Eintrag in einer Auskunftei wahrscheinlich. 

Auskunfteien speichern auch, ob ein P-Konto besteht, oder ob eine Restschuldbefreiung nach einem Insolvenzverfahren erteilt wurde.     

Nicht jeder kann die Informationen einsehen, die bei der Auskunftei gespeichert sind. Wer von einer Auskunftei wissen möchte, wie zahlungsfähig Sie nach deren Einschätzung sind, braucht Ihre Erlaubnis. Häufig geben Sie eine solche Erlaubnis mit dem Akzeptieren von AGBs.  

Sie können Ihre eigenen Daten bei den Auskunfteien auch einmal jährlich kostenfrei selbst einsehen. Das Lohnt sich vor allem, um sich wieder eine Übersicht über die eigene Verschuldung zu verschaffen. Auf der Seite Sortierhilfe haben wir die Links zur Selbstauskunft bei den vier großen Auskunfteien in Deutschland gesammelt. Aber: Die Angaben von Auskunfteien sind mit Vorsicht zu genießen. Nur, weil in einer Auskunftei keine Schulden eingetragen sind, heißt das noch lange nicht, dass Sie schuldenfrei sind. 

Wenn es zum gerichtlichen Mahnverfahren kommt, gibt es einen Eintrag im Vollstreckungsverzeichnis. Theoretisch kann hier jede Person nachschauen, der Abruf der Daten ist allerdings kostenpflichtig und wird normalerweise nicht von Menschen aus dem eigenen Umfeld abgerufen, sondern eher von potenziellen Kreditgebern oder Auskunfteien. Die Daten bleiben hier bis zu drei Jahre gespeichert.  

Auch die Bekanntmachungen von Insolvenzen werden in einem öffentlichen Verzeichnis gespeichert. Anders als beim Vollstreckungsverzeichnis sind diese Daten für alle kostenfrei zugänglich. Aber auch hier gilt: die wenigsten Menschen gehen regelmäßig die Insolvenzbekanntmachungen durch.  

Eine weit verbreitete Befürchtung ist, dass Arbeitgeber kündigen, wenn Schulden bestehen. Hier können wir entwarnen. Weder Schulden noch Lohn- oder Gehaltspfändungen sind ein Kündigungsgrund.  

Sollte ein Gläubiger ihr Einkommen pfänden, erfährt Ihr Arbeitgeber aber auf alle Fälle von der Verschuldungssituation. Die Reaktion darauf kann je nach Vorgesetzten unterschiedlich sein. Gerade bei kleinen Betrieben kann eine Lohn- oder Gehaltspfändung ein Mehraufwand für den Arbeitgeber sein, der das Arbeitsklima beeinflussen kann. Denn in diesem Fall ist der Arbeitgeber dafür verantwortlich, dass er die richtige Höhe des Lohns direkt an die Gläubiger übergibt. Aus der Schuldenberatung kennen wir aber auch Geschichten von Arbeitgebern, die ihren Mitarbeitenden Unterstützung für den Weg aus den Schulden zusagten. 

Ihnen kann also wegen Ihrer Schulden nicht gekündigt werden, aber sie können Einfluss auf das Arbeitsklima haben.